A CreditSMS segíti az informális mobil pénzügyek felépítését

A mobil kereskedelem gyorsan válik az egyik legköltséghatékonyabb és messzemenőbb eszközré, hogy a" szegényes "szegényeket a pénzügyi szolgáltatások első ízlésének adják. Mégis sok ilyen szolgáltatás szinte teljesen informális, nem kapcsolódik sem bankokhoz, sem a hagyományos szabályozási formákhoz. Egy új kezdeményezés - a CreditSMS - célja, hogy integrálja az elektronikus kereskedelmet a hagyományos pénzügyi menedzsment eszközökkel, ezáltal formalizálva az informális és a pénzügyi szakadék áthidalását.

Az M-PESA kenyai és GCash Fülöp-szigeteken elterjedt népszerűsége azt mutatja, hogy az emberek (pl. mobiltelefonok), hogy hozzáférjenek az általuk igénybe vehető szolgáltatásokhoz (pl. megtakarítások, hitelek, átutalások és biztosítások). Ami érdekes, hogy számos innováció ezen a területen elsősorban nem a vállalati kutatók, hanem a maguk "nem-banki" fejlesztői. Ahelyett, hogy betöltötte volna az előre fizetett beszélgetési időt a telefonjukba, például sok felhasználó ösztönösen elküldte a beszélgetési aktivációs kódokat barátainak SMS-en keresztül, ami de facto időmegosztási szolgáltatást eredményezett.

Egy lépéssel tovább, a végfelhasználók aztán rájöttek arra, hogy egyidejűleg eladhatják a visszajátszót egy diszpécsernek egy diszkontrésszel, vagy felajánlhatják azt a közösségbeli embereknek, akiknek nem volt hozzáférése a telefonhoz. Lényegében felfedezték, hogy maga a műsoridő is jövedelemforrás lehet, és egy informális mobil pénzátutalási rendszer született. Most, hogy a hangátviteli és a mobil pénzátutalási rendszerek egyre inkább normává válnak, a kérdés az "Hogyan formalizáljuk az átviteli folyamatot?" "Hogyan formalizáljuk a bonyolultabb tranzakciókat, amelyek a mobil átutalások révén lehetségesek?". Tegyük egyszerűbb módon, hogyan adhatjuk az informális szolgáltatókat és a "fióktelep nélküli bankokat" ugyanazoknak az eszközöknek, mint a hivatalos intézmények?

A CreditSMS egy olyan pénzügyi menedzsment szoftvermodult hoz létre, amely FrontlineSMS-en keresztül fut, amely lehetővé teszi a valós idejű kommunikációt az m-pénz tranzakciók és egyedi profilok. (A FrontlineSMS szabad és nyílt forráskódú szoftver, amely egy számítógépet és egy mobiltelefont kétirányú csoportos üzenetközpontokká alakít). Ezáltal a légiforgalmi vagy mobil pénzátviteli hálózaton belül minden felhasználó képes nagy mennyiségben elosztani és nyilvántartani az m-pénzforgalmat, lehetővé téve a mikrofinanszírozási intézmények (MFI), a szövetkezetek, a forgó megtakarítások és a hitelszövetségek, vagy akár a kibővített rokonsági hálózatok hogy saját területükön működtesse a "fióktelep nélküli bankjaikat", anélkül, hogy feltétlenül regisztrálna a helyi szabályozókra.

Az alapvető tranzakciók nyomon követésére szolgáló eszközök biztosítása mellett a CreditSMS platform minden szükséges paramétert megad a felhasználók számára egyedi pénzügyi csomagokat SMS-ben. Például képesek lesznek megtakarítási szolgáltatásokat nyújtani úgy, hogy m-pénzt tartanak a helyi CreditSMS hub SIM-kártyáján. Ha a hálózaton belül egy megtakarító akarja betölteni vagy visszavonni a megtakarítást, mindössze annyit kell tennie, hogy a megfelelő kulcskódot megírja, és összege az agynak, amely automatikusan ellenőrizni fogja a kérelmet a profiljukkal szemben, és letétbe helyezi vagy felszabadítja a megfelelő pénzösszegeket. a megtakarítás csak a kezdet. A CreditSMS rendszert használó MPI-k mikrohiteleket oszthatnak meg és ütemezett visszafizetéseket fogadhatnak SMS-en keresztül, megtakarítva mind a szállítás költségeit, mind a hagyományosan szükséges időtartamot a vidéki és a független ügyfelek eléréséhez. Az MPI-k viszont képesek lesznek csökkenteni a hitelek kamatlábait (amely jellemzően nagyobb, mint 25 százalék), és több idő áll rendelkezésükre nagyobb távolsági ügyfélportfóliók kezelésére.

A CreditSMS lehetővé teszi az MPI-k számára, hogy biztosítást és társadalombiztosítást nyújtsanak szolgáltatásokat nyújt ügyfeleinek. Azáltal, hogy a felhasználók egyedi szolgáltatási csomagokat hozhatnak létre és rendszeresen fizetnek SMS-en keresztül, az MPI-k nyomon tudják követni, hogy melyik ügyfelek tartoznak a csomaghoz és milyen várható kifizetések. Bár a biztosítás és a társadalombiztosítás szükségtelen luxusként tűnhet fel a fejlődő világban, a szolgáltatásokhoz való hozzáférés - például a termés, a sürgősségi, az egészségügyi és az életbiztosítás - potenciálisan megváltoztathatja az ügyfelek jövőbeli megítélését és kockázatvállalását. Nem csak ez, de ezeknek a szolgáltatásoknak a megbízható felhasználása lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy olyan hitelminősítéseket készítsenek, amelyek ösztönzik majd a formális gazdaságba való végleges diplomát.

Vannak vagy persze óvintézkedések a "fióktelep nélküli bankok" hatékonyságának és elérésének megkönnyítésére. Ha nincs olyan szabályozás, amely megóvja az ügyfeleket az áldozati díjaktól, a pénzügyi rossz gazdálkodástól vagy akár a végleges lopástól, akkor a védelmi mechanizmusok döntő szerepet játszanak. Az informális pénzátviteli rendszerek sikere, mint például a Hawala, a Hundi és a Fei Chen, egy dolgot mutatnak be, bár - a bizalom fontossága. Vegyük példaként Afganisztánt. Formális banki intézmények (és általánosabban a jogállamiság) hiányában a kabuli pénzváltó kereskedők a minőségi szolgáltatáson és becsületen alapuló egyesületet alakítottak ki. Az egyesület szabályait megsértő pénzforgalmazó kereskedők kizárásra kerültek, a feketelistára költöztették őket a kabuli piacon, és hatékonyan kiszolgálták őket. Bár a bizalom nem helyettesítheti olyan szervezeteket, mint a Szövetségi Betétbiztosítói Társaság (FDIC), ez továbbra is erőteljes és mindenütt jelen van az informális gazdaságokban, amelyeket nem lehet figyelmen kívül hagyni és nem lehet csökkenteni. Végül is az a nagyon ragasztó, amely együtt tartja ezeket az informális gazdaságokat.

Bár a rendszer manipulációra és emberi hibára érzékeny, bár a CreditSMS által nyújtott szolgáltatások potenciálisan forradalmasíthatják - és talán demokratizálhatják - a világot a finanszírozás a jobb. Annak lehetővé tételével, hogy az ügyfelek kezébe adják a teljes körű pénzügyi szolgáltatásokat, tekintet nélkül arra, hol élnek, a CreditSMS arra törekszik, hogy segítsen mérsékelni korunk egyik legnagyobb egyenlőtlenségét.

Ken Banks, a kiwanja.net alapítója, elkötelezi magát a mobil technológia alkalmazására a pozitív társadalmi és környezeti változásokra a fejlődő világban, és az elmúlt 15 évben az afrikai projekteken dolgozott. Nemrégiben kutatásai eredményeként létrejött a FrontlineSMS, a terepi kommunikációs rendszer, melynek célja az alulról építkező, nonprofit szervezetek. Ken a Sussex Egyetemen szerezte meg a Fejlesztési Tanulmányok Szociális Antropológia kitüntetéseit, és jelenleg számos, a Hewlett Alapítvány által támogatott mobil projekten dolgozik. Ken 2006-ban megkapta a Reuters Digital Vision Képviseletet, és 2008-ban Pop! Tech Szociális Innovációs Főt nevezett ki. A Ken nagyobb munkájáról további részletek a www.kiwanja.net weboldalon érhetők el.

Benjamin Lyon alapítója és ügyvezető igazgatója a CreditSMS. Ő szenvedélyes a technológia kihasználása érdekében, hogy bővítse a pénzügyi befogadás az egész világon. Rhodes College-ban szerez diplomát a közgazdaságtan és a nemzetközi tanulmányok területén, ahol szakosodott a mikrofinanszírozási és informális gazdaságokban. További részletek: www.creditsms.org